比來(lái)有伴侶在網(wǎng)上提問(wèn):房貸提前還款可以申請(qǐng)縮短貸款年限嗎?這是買房貸款提前還款中常見(jiàn)的問(wèn)題。

起首,我們來(lái)領(lǐng)會(huì)下購(gòu)房貸款的幾種模式。

購(gòu)房貸款的幾種模式

今朝購(gòu)房貸款有三種體例:貿(mào)易貸款、公積金貸款、組合型貸款。無(wú)論哪種貸款,其還款體例都只有兩種:等額本息還款和等額本金還款。下面我們來(lái)看看這兩種還款體例到底啥意思。

等額本息還款:把貸款的本金總額與利錢總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款刻日的每個(gè)月中。還款人每個(gè)月還給銀行的金額固定不變,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利錢比重逐月遞減。

等額本金還款:將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一買賣日至本次還款日之間的利錢。這種還款體例前期付出的本金和利錢較多,還款承擔(dān)逐月遞減。

光看如許的界說(shuō)是不是感覺(jué)有點(diǎn)難明?我們就來(lái)個(gè)具體的案例比力一下吧~~(因?yàn)榻M合型貸款的法式和環(huán)境相對(duì)復(fù)雜,這里就先不臚陳了,重點(diǎn)比力貿(mào)易貸款和公積金貸款。)

假設(shè)一套房子的價(jià)錢是200萬(wàn),此刻需要貸款120萬(wàn),貸款刻日為30年。我們來(lái)算算每種貸款體例在30年到期時(shí)要還的本息各需要幾多錢。

起首是貿(mào)易貸款的兩種還款體例:

1)貿(mào)易貸款,還款體例采用等額本息:如下圖所示這種還款體例30年下來(lái),貸款利錢達(dá)到1092739.43元,約為109.3萬(wàn)元。

2)貿(mào)易貸款,還款體例采用等額本金:如下圖所示,這種還款體例30年下來(lái),貸款的利錢為884450元,接近88.5萬(wàn)元。

下面我們?cè)賮?lái)看看,在用公積金貸款的環(huán)境下,兩種還款體例的不同:

1)公積金貸款,還款體例為等額本息:如圖所示這種還款體例30年下來(lái),貸款利錢為680091.3元,約為68萬(wàn)元;

2)公積金貸款,還款體例為等額本金:如圖所示這種還款體例30年下來(lái),貸款利錢為586625元,約為58.7萬(wàn)元。

顛末4次計(jì)較可以看出,貸款利錢高的是貿(mào)易貸款,采用等額本息還款體例,30年發(fā)生的貸款利錢為109.3萬(wàn)元;利錢低的是公積金貸款,采用等額本金還款體例,30年發(fā)生的貸款利錢僅為58.7萬(wàn)元。兩者相差了50.6萬(wàn)元!

所以我們可以得出如下3個(gè)結(jié)論:

1)公積金貸款比貿(mào)易貸款廉價(jià),因?yàn)楣e金貸款的利率低;

2)等額本金還款體例比等額本息還款體例更劃算;

3)采用等額本金體例還款,購(gòu)房者的還款承擔(dān)會(huì)逐漸變小。

是以在時(shí),若是前提許可,盡量選擇利用公積金貸款,采用等額本金的還款體例。可是因?yàn)楣e金貸款所需周期長(zhǎng),手續(xù)繁瑣,并且每個(gè)城市公積金貸款額度分歧,所以銀行一般建議購(gòu)房者采用貿(mào)易貸款的體例,在購(gòu)房之后,再把公積金掏出來(lái)還房貸。

別的,銀行在放貸給購(gòu)房者的時(shí)辰,并不會(huì)自動(dòng)告訴購(gòu)房者哪種還款體例更為省錢,銀行一般默認(rèn)是讓購(gòu)房者采用等額本息的還款體例。按照上面的計(jì)較,在貿(mào)易貸款的環(huán)境下,等額本金還款是更劃算的,等額本息發(fā)生的利錢要比等額本金發(fā)生的利錢超出跨越近21萬(wàn)元。有些銀行在放貸的時(shí)辰,還會(huì)按照環(huán)境對(duì)貸款利率進(jìn)行有前提的打折**,所以在貸款買房時(shí)必然要向銀行咨詢清晰。要否則本身會(huì)給銀行多打幾年工!

提前還款的兩種還款體例

我們知道,房貸提前部門還款有兩種還款體例,一種是縮短還款刻日,月還款額不變,二是削減還款額,還款時(shí)候不變,縮短還款時(shí)候相對(duì)更能節(jié)流利錢。

先給大師算筆賬:

假如王師長(zhǎng)教師客歲2月份申請(qǐng)了一筆50萬(wàn)的房貸,刻日20年,利率為那時(shí)的基準(zhǔn)利率6.15%,按照等額本息法還款,本年他籌算申請(qǐng)?zhí)崆斑€款10萬(wàn)元,假設(shè)他從5月19日起頭提前還款,別離經(jīng)由過(guò)程以上兩種體例,用融360提前還款計(jì)較器得出的成果如下:

從以上計(jì)較成果可以看出,縮短貸款年限可節(jié)流利錢117907.5元,而削減月還款額只能節(jié)流50210.14元,縮短貸款年限更能節(jié)流利錢支出,理論上比力利于王師長(zhǎng)教師還款的,王師長(zhǎng)教師也可以自由選擇這兩種體例中的肆意一種,可是現(xiàn)實(shí)上卻未必行得通,因?yàn)榻癯块T銀行要求:若是提前還款,只能經(jīng)由過(guò)程削減月還款額,貸款刻日不變的體例!

什么?!還有這等事,如許一來(lái)買房人豈不是要多付利錢了?要知道,對(duì)于房貸政策,銀行與銀行之間是有不同的,銀行是經(jīng)由過(guò)程利錢獲利的,購(gòu)房人利錢交少了,會(huì)影響貸款銀行收益,是以只能劃定選擇“削減月還款額,還款刻日不變”的體例來(lái)限制購(gòu)房人。

人家銀行也要吃飯嘛,而且客不雅地講,經(jīng)由過(guò)程縮短貸款年限提前還款并不適合所有人。

再舉個(gè)例子:

小劉2005年申請(qǐng)房貸50萬(wàn)元,刻日20年,按照等額本息還款法已經(jīng)還了快要11年,已顛末了總年限的一半。

融360認(rèn)為,對(duì)于選擇等額本息還款的購(gòu)房人,還款年限跨越貸款年限一半的時(shí)辰,意味著近80%的利錢已經(jīng)在這刻日還清,剩下的月供根基都是本金了,縮短年限提前還款的意義就不年夜了。

別的,此刻房貸利率處于低位期,若是有其他更好的投資理財(cái)渠道,不如把用于提前還貸的錢拿去理財(cái),讓錢生錢。

不外話說(shuō)回來(lái),銀行的要求是怎么樣,購(gòu)房人就得按照劃定走,所以大師在簽定貸款合同的時(shí)辰,若是考慮今后想經(jīng)由過(guò)程縮短貸款年限提前還貸,必然要問(wèn)清晰相關(guān)劃定,做到心中稀有,把相關(guān)事項(xiàng)商定清晰了再簽約。要否則你不問(wèn)清晰了,銀行也不自動(dòng)告訴你,稀里糊涂的簽了合同,到時(shí)辰想提前還款了,可就得按照銀行的要求處事了。總之就是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要自動(dòng)溝通。